(Brusel zatvára dvere svetovým bankám. Kto chce podnikať v Európe, musí mať v každej krajine vlastnú pobočku. Zmení to pravidlá hry pre milióny ľudí, ktorí mali peniaze v zahraničí)
Od 11. januára 2027 vstupuje do platnosti nové pravidlo, ktoré mnohí označujú za tichú revolúciu v európskom bankovníctve. Občan Európskej únie si už nebude môcť otvoriť bežný alebo sporiaci účet v banke mimo Európskeho hospodárskeho priestoru (teda napríklad vo Švajčiarsku, Británii, USA či Singapure), ak daná banka nemá pobočku priamo v jeho členskom štáte. Nejde o drobnú úpravu, ale o zásadnú zmenu, ktorá zasiahne milióny Európanov a tisíce firiem.
Prečo sa to deje? CRD VI a nové pravidlá hry
Základom tejto zmeny je novela známa ako CRD VI (Capital Requirements Directive VI). Tá ukladá všetkým bankám zo štátov mimo Európskeho hospodárskeho priestoru (EHP) povinnosť zriadiť si vlastnú pobočku v každom členskom štáte, v ktorom chcú poskytovať tzv. „hlavné bankové služby“. Teda služby ako prijímanie vkladov, poskytovanie úverov alebo vydávanie záruk.
Pre banky to znamená obrovskú administratívnu a finančnú záťaž. Založiť a udržiavať pobočku v každej krajine, kde majú klientov, je často neúnosne drahé. Výsledok je jasný: mnoho zahraničných bánk sa jednoducho rozhodne, že európskym klientom prestane tieto služby ponúkať. Niektoré už svojich európskych klientov vyzývajú k uzavretiu účtov.
Výnimka, ktorá nie je výnimkou: Reverse solicitation
Existuje síce výnimka pre takzvanú reverse solicitation (obrátený dopyt). Tá umožňuje, aby banka poskytla službu, aj keď v danej krajine nemá pobočku, ale iba v prípade, že ju klient sám výslovne vyhľadá a požiada o ňu na vlastnú iniciatívu. Banka ho nesmie nijako kontaktovať, ponúkať mu produkty ani ho k tomu akokoľvek viesť.
V praxi je táto výnimka veľmi úzka a banky sa jej boja využívať. Dôkazné bremeno leží na nich – musia byť schopné preukázať, že klient skutočne prišiel sám a že nikdy nedošlo k žiadnej forme marketingu či ponuky z ich strany. To je v mnohých prípadoch natoľko zložité, že radšej od spolupráce s európskymi klientmi upúšťajú. Banky sa rozhodujú na základe vlastného posúdenia rizika, pretože väčšina členských štátov doteraz neprijala potrebné zákony a výklad pravidiel sa v jednotlivých krajinách líši.
Čo to znamená pre vás? Obmedzenie slobody, alebo ochrana?
Dôsledky sú ďalekosiahle. Európania už nebudú môcť tak ľahko diverzifikovať svoje úspory do zahraničia. Ak chcú mať účet napríklad vo švajčiarskej banke, musí táto banka mať pobočku v Slovensku. V opačnom prípade to od januára 2027 nebude možné.
Mnohí analytici a komentátori v tom vidia jasný krok smerom k finančnej represii a skrytým kapitálovým kontrolám. Argumentujú tým, že hlavným cieľom Bruselu je udržať európske úspory v Európe, aby ich bolo možné využiť na financovanie stále rastúcich dlhov, zelenej transformácie alebo zbrojenia. Súbežne s tým EÚ spúšťa iniciatívy ako Európsky investičný účet (European Investment Account), ktoré majú naopak uľahčiť a zatraktívniť investície v rámci Únie.
Ak máte peniaze alebo podnikáte v zahraničí, je čas začať konať. Nové pravidlá sa budú vzťahovať aj na nové zmluvy či ich úpravy od 11. júla 2026. Aktívna komunikácia a žiadosť o služby „na vlastnú iniciatívu“ môže byť jedinou cestou, ako si udržať prístup k vybraným zahraničným bankovým službám aj po januári 2027. Aspoň dovtedy, kým si to regulátori nerozmyslia.