(V roku 2021 si ľudia brali hypotéky v priemere za 2,24 percenta. Teraz sa im končí fixácia a sadzby sa pohybujú okolo 5,5 percenta. Pre domácnosť s hypotékou vo výške 3,5 milióna korún to znamená nárast mesačnej splátky približne o tri tisícky korún. A nejde o ojedinelý prípad – tento rok a v nasledujúcich dvoch rokoch čaká refixácia viac ako 150-tisíc úverov ročne)
Éra dvojpercentných hypoték sa definitívne skončila. Státisíce českých domácností, ktoré si brali hypotéku počas covidového boomu v roku 2021, teraz čelia nepríjemnému vytriezveniu. Ich fixácia sa končí a nové sadzby sa pohybujú okolo 5,5 percenta – teda viac ako dvojnásobne vyššie než tie, na aké boli zvyknuté.
Podľa Českej bankovej asociácie sa tento rok končia najmä zmluvy uzavreté v roku 2021, keď banky poskytovali hypotéky v priemere za 2,24 percenta. Pre porovnanie – tento rok v septembri sa priemerná ponuková sadzba vyšplhala na 5,51 percenta, najvyššie od leta 2024.
Koľko to bude stáť?
Podľa výpočtu Českej bankovej asociácie sa priemerná mesačná splátka zvýši z pôvodných približne 14-tisíc korún na bezmála 17-tisíc korún – teda o tritisíc mesačne.
Pri väčších hypotékach je nárast ešte výraznejší. Modelový úver vo výške 3,5 milióna korún so splatnosťou 25 rokov má teraz priemernú splátku 21 520 korún. Ešte v marci to bolo o 1 280 korún menej.
Pre predstavu: rozdiel tritisíc korún mesačne znamená 36-tisíc korún ročne. Pre mnohé rodiny ide o citeľný zásah do rozpočtu.
Prečo sadzby nerastú len tak?
Za rastom hypotekárnych sadzieb nestoja ani tak kroky Českej národnej banky, ako skôr cena peňazí na medzibankovom trhu. Väčšina zmlúv sa uzatvára s trojročnou až päťročnou fixáciou, a preto sa ich cena odvíja od dlhodobých úrokových swapov. Tie sa tento rok držia v pásme 4,4 až 4,6 percenta.
Kým nedôjde k výraznému zlacneniu týchto zdrojov, návrat k sadzbám pod štyri percentá nie je podľa analytikov reálny. Situáciu komplikuje aj geopolitická neistota a s ňou spojené obavy z návratu inflácie.
Nenechávajte to na poslednú chvíľu
Kľúčové pravidlo pre každého, koho čaká refixácia: začnite situáciu riešiť včas. Ideálne niekoľko mesiacov pred výročím zmluvy.
Banky zvyčajne posielajú návrh novej zmluvy s novým úrokom už niekoľko mesiacov vopred. Prvé ponuky však nie vždy bývajú výhodné. Oplatí sa:
- Porovnať ponuky konkurencie – banky často ponúkajú novým klientom nižšie sadzby.
- Vyjednávať so súčasnou bankou – ak vidí, že zvažujete odchod, často sadzbu zníži.
- Zvážiť refinancovanie – prechod do inej banky môže byť výhodnejší aj po započítaní nákladov.
Rozdiel niekoľkých desatín percentuálneho bodu sa pri dnešných objemoch hypoték premieta do státisícových rozdielov za obdobie trvania úveru.
Koľko domácností to čaká?
Podľa odhadov ČNB vyprší v rokoch 2026 až 2028 fixácia pri hypotékach v objeme 534 miliárd korún ročne. Celkovo ide o takmer polovicu českého hypotekárneho trhu.
Tento rok sa končí fixácia približne 150-tisíc domácnostiam. V roku 2027 bude táto vlna ešte silnejšia.
Čo si z toho odniesť?
Pre domácnosti s hypotékou to znamená jediné: pripravte sa na vyššie splátky. Či už budete vyjednávať so súčasnou bankou, alebo prejdete ku konkurencii, aktívny prístup sa oplatí. Pasivita vás bude stáť tisíce korún ročne.
Éra lacných peňazí sa nevracia. Nová realita prináša sadzby okolo piatich percent – a kto s tým nepočíta, môže sa dostať do problémov.