Dňa 30. septembra 2026 bola v Madride oficiálne založená Európska platobná sieť (ENP). Päť domácich platobných systémov vytvorilo spoločný podnik, ktorý prepojí 13 európskych krajín a približne 130 miliónov používateľov. Ide o najvážnejší európsky pokus za posledných dvadsať rokov – nejde o vytvorenie ďalšej spoločnosti Visa, ale o prepojenie systémov, ktoré Európania už používajú.
Dňa 30. septembra 2026 podpísalo päť európskych domácich platobných inštitúcií v Madride dohodu o založení Európskej platobnej siete (European Network for Payments, ENP). Medzi signatárov patria španielsky Bizum, taliansky Bancomat, portugalský SIBS-MB WAY, severoeurópsky Vipps MobilePay a bruselské Wero (prevádzkované Európskou platobnou iniciatívou EPI, za ktorou stojí 18 európskych bánk vrátane BNP Paribas, Deutsche Bank, ING a Société Générale).
Tieto systémy spolu obsluhujú približne 130 miliónov používateľov v 13 európskych krajinách a Nórsku, čo predstavuje viac než 70 percent populácie EÚ a Nórska.
Prečo chce Európa spravovať platby sama
Odpoveď sa skrýva v dátach. Podľa štatistík Európskej centrálnej banky (ECB) spracúvajú Visa a Mastercard približne 61 percent kartových platieb v eurozóne. V 13 krajinách eurozóny sú jedinými dostupnými platobnými možnosťami – pretože v nich neexistuje dostatočne silný domáci platobný systém, ktorý by ich nahradil.
To znamená, že pri každej platbe kartou alebo mobilom opúšťajú transakčné dáta Európsku úniu a ukladajú sa v tretích krajinách, predovšetkým v Spojených štátoch, kde sa môžu použiť na vytváranie spotrebiteľských profilov. Ešte väčšou obavou je, že platobná infraštruktúra môže byť „zneužitá ako zbraň“.
Bývalý prezident Európskej centrálnej banky Mario Draghi varoval: „Hlboká integrácia vytvorila závislosti, a keď nie sú všetci partneri spojencami, môžu sa tieto závislosti zneužiť. Vzájomná závislosť sa kedysi považovala za zdroj vzájomného obmedzenia, teraz sa stala zdrojom nadvlády a kontroly.“
Tlak na obchodníkov zároveň rastie. Európska regulácia z roku 2015 stanovila strop pre medzibankové poplatky pri debetných kartách na 0,2 percenta a pri kreditných kartách na 0,3 percenta. Medzinárodné kartové organizácie sa tomu však vyhýbajú rozširovaním neregulovaných kategórií poplatkov – poplatkov za kartové schémy, spracovanie a compliance. V rokoch 2018 až 2022 sa priemerné čisté poplatky pre európskych obchodníkov takmer zdvojnásobili a maloobchodníci čelia tri- až štyrikrát vyšším poplatkom než veľkí obchodníci.
Model ENP: Nevytvárať novú kartu, ale prepojiť existujúce systémy
ENP sa od predchádzajúcich neúspešných pokusov zásadne líši. Nevydáva karty ani nevytvára novú značku. Jeho úlohou je vybudovať technický uzol, ktorý umožní cezhraničné prepojenie národných platobných systémov.
Model je založený na okamžitých prevodoch z účtu na účet (A2A): peniaze idú priamo z účtu platiteľa na účet príjemcu bez toho, aby prechádzali sieťou medzinárodných kartových organizácií. Každý používateľ bude naďalej používať svoju známu aplikáciu – Bizum, Bancomat, MB WAY, Vipps alebo Wero – zmení sa iba to, že teraz bude môcť prekračovať hranice a dostať sa k používateľom iných systémov.
Harmonogram:
- 2026: spustenie cezhraničných osobných prevodov (P2P)
- 2027: spustenie platieb u obchodníkov, najprv v online predaji
- Následne: platby v kamenných predajniach, konkrétny dátum nebol stanovený
Sídlo ENP je v Madride, spoločnosť už vybrala nového generálneho riaditeľa a začala s náborom. Počiatočné prevádzkové náklady budú znášať akcionári, kým infraštruktúra nedosiahne dostatočný rozsah a nebude schopná generovať vlastné príjmy z poplatkov.
Dva fronty: ENP + Wero + digitálne euro
ENP nie je jediným pilierom európskej stratégie platobnej suverenity. Wero ako celoeurópska digitálna peňaženka pod hlavičkou EPI už funguje v Belgicku, Francúzsku a Nemecku a obsluhuje približne 58 miliónov používateľov. Wero už v Nemecku podporuje online platby (Decathlon, dm, Eventim, Lidl) a Francúzsko nasleduje (Air France, Fnac Darty, Orange). Luxembursko prechádza z Payconiq na Wero a Holandsko plánuje migráciu systému iDEAL na rok 2027.
Digitálne euro zase predstavuje strategický zámer na úrovni verejného sektora. Člen Výkonnej rady ECB Piero Cipollone jasne uviedol: „V súčasnosti neeurópske systémy spracúvajú dve tretiny kartových platieb v Európe. To predstavuje významnú zraniteľnosť, najmä v čase geopolitického napätia.“
Kľúčové termíny digitálneho eura: Európsky parlament hlasoval o príslušnej legislatíve v júli 2026, prebiehajú rokovania v rámci trialógu a cieľom je dokončiť legislatívu do konca roka 2026. Ak sa to podarí, v roku 2027 sa začne pilotná prevádzka a v roku 2029 sa vytvoria podmienky pre prvú emisiu.
Digitálne euro ponúkne offline platby – stačí priblížiť dva telefóny k sebe a platba prebehne bez pripojenia na internet. Cipollone spomenul výpadky elektriny v Španielsku a Portugalsku: „Používatelia môžu kdekoľvek v Európe platiť kedykoľvek pomocou európskej infraštruktúry.“
Skutočná výzva: obchodníci a kamenné predajne
Najväčšou skúškou pre ENP a Wero nebude technická stránka, ale prijatie u obchodníkov. Hlavným biznisom spoločností Visa a Mastercard nie sú osobné prevody peňazí, ale celosvetová sieť miliónov obchodníkov a schopnosť autorizovať a spracúvať transakcie.
ENP sa na tomto poli spočiatku neobjaví. Talian, ktorý platí v berlínskej reštaurácii, rezervuje si hotel v Lisabone alebo nakupuje na francúzskom webe, s najväčšou pravdepodobnosťou stále vytiahne kartu Visa alebo Mastercard. Mimo Európy alternatíva vôbec neexistuje.
Nezávislý platobný poradca Brian Riley hodnotí situáciu triezvo: „Možno bude potrebných desať rokov, kým sa na európskom trhu objaví skutočne životaschopná alternatíva. A dovtedy sa svet platieb zmení na nepoznanie.“
ENP má však oproti minulým pokusom jednu výhodu: nesnaží sa nahradiť systémy, ktoré Európania už používajú, ale prepojiť ich. Právnik Marcel Hörauf to komentuje: „Odráža to rastúci európsky záujem o prepojenie platobných systémov, ktoré Európania už používajú, namiesto ich nahrádzania.“
Bitka o európsku platobnú suverenitu sa začala, no víťazstvo je ďaleko. O úspechu nerozhodne podpis v Madride ani legislatívny proces v Bruseli, ale každá pokladnica európskeho obchodníka a každý okamih, keď spotrebiteľ vytiahne telefón.