(Kreditná karta nie je pôžička. Je to nástroj. Ak ju však používate nesprávne, stane sa z nej najdrahšia pôžička, akú môžete mať. Úrok 18 až 25 percent ročne vás môže stáť tisíce korún. Tu je návod, ako tomu predísť)
Kreditná karta je jedným z najrozšírenejších finančných nástrojov na svete. Väčšina ľudí ju má, málokto však rozumie tomu, ako skutočne funguje. A práve z nepochopenia vznikajú dlhy, ktoré sa šplhajú do desiatok tisíc.
Poďme si to raz a navždy vyjasniť.
Čo je kreditná karta?
Kreditná karta je platobná karta, ktorá vám umožňuje míňať peniaze, ktoré ste si predtým nevložili na účet. Banka vám poskytne úverový rámec – napríklad 50 000 korún. V rámci tohto limitu môžete nakupovať, platiť v e-shopoch alebo vyberať z bankomatu.
Nejde teda o vaše peniaze. Ide o pôžičku od banky. A ako každú pôžičku, aj túto treba splatiť.
Bezúročné obdobie: Kľúč k pochopeniu
Kreditná karta zvyčajne ponúka takzvané bezúročné obdobie – obvykle 45 až 55 dní od uskutočnenia transakcie. Ak v tomto čase splatíte celý dlh, nezaplatíte žiadny úrok. Karta vám tak poskytla krátkodobú pôžičku zadarmo.
Ak však dlh nesplatíte načas, z dlžnej sumy sa začne počítať úrok. A tu prichádza tá drahá časť.
Aký vysoký je vlastne úrok?
Úroková sadzba pri kreditných kartách sa v Česku najčastejšie pohybuje medzi 18 a 25 percentami ročne. Pri niektorých kartách to môže byť aj viac. Pre porovnanie: hypotéky sa pohybujú okolo 5 percent, spotrebiteľské úvery okolo 8 až 12 percent. Kreditná karta je teda najdrahšia bežná pôžička na trhu.
A ako sa úrok počíta? Denne. Z dlžnej sumy sa každý deň pripisuje úrok. Ak dlhujete 20 000 korún a úrok je 20 percent ročne, znamená to približne 11 korún denne – teda viac ako 300 korún mesačne len na úrokoch. Ak dlh nesplatíte, úrok sa pripočíta k istine a začne sa úročiť aj on. Tomu sa hovorí zložené úročenie – a je to pasca, z ktorej sa ťažko dostáva.
Príklad zo života
Predstavte si, že si kúpite nový telefón za 25 000 korún a zaplatíte kreditnou kartou. Dlh nesplatíte v bezúročnom období. Úrok je 20 percent ročne.
- Po prvom mesiaci dlhujete 25 417 korún.
- Po pol roku dlhujete 26 250 korún.
- Po roku dlhujete 27 600 korún.
Za rok ste na úrokoch zaplatili 2 600 korún – a stále ste dlhovali 25 000 korún istiny. Ak by ste dlh splácali len minimálnymi splátkami (zvyčajne 3 až 5 percent z dlžnej sumy), trvalo by vám roky, kým by ste dlh splatili. Celkovo by ste zaplatili o desiatky tisíc korún viac, než ste si požičali.
Prečo bohatí ľudia neplatia úroky z kreditky?
Jednoducho preto, že kreditku používajú ako nástroj, nie ako pôžičku. Majú nastavené automatické splácanie celého dlhu z bežného účtu. Nakupujú s ňou kvôli pohodliu, zbieraniu bodov alebo cestovnému poisteniu. Nikdy však nedovolia, aby im na karte vznikol dlh, ktorý by sa úročil.
To je zásadný rozdiel medzi bohatými a chudobnými. Chudobní ľudia používajú kreditku ako záchranné lano, keď im na konci mesiaca dôjdu peniaze. Bohatí ju používajú ako nástroj, ale nikdy si cez ňu nepožičiavajú.
Ako sa vyhnúť dlhu na kreditnej karte?
1. Splácajte celý dlh v bezúročnom období. Nastavte si automatickú úhradu celej dlžnej sumy. Nikdy nenechávajte na karte ani korunu.
2. Nespoliehajte sa na minimálne splátky. Minimálna splátka je pasca. Splácate len malú časť a zo zvyšku sa počíta úrok. Budete splácať roky.
3. Kreditku nepoužívajte na výbery z bankomatu. Výbery z kreditnej karty sú často spoplatnené a úrok sa začne počítať okamžite, bez bezúročného obdobia.
4. Majte rezervu na bežnom účte. Kreditná karta nie je rezerva. Rezerva sú hotovosť alebo peniaze na sporiacom účte. Kreditka slúži len na pohodlie.
5. Sledujte výdavky. Kreditná karta uľahčuje míňanie. Preto je dôležité mať prehľad o tom, koľko ste minuli – ideálne v aplikácii banky.
Čo si z toho odniesť?
Kreditná karta nie je zlo. Je to nástroj. No ako každý nástroj, aj tento môže byť nebezpečný, ak ho používate nesprávne. Úrok z dlhu na kreditnej karte je najdrahšie financovanie, aké si môžete požičať. Vyhnete sa mu tak, že dlh vždy splatíte v bezúročnom období.
A ak už na karte dlh máte – splaťte ho čo najskôr. Každý deň, keď dlh nesplatíte, vás stojí peniaze. A čím dlhšie to trvá, tým ťažšie sa z toho dostáva.